Letzte Woche haben wir einige der Unterschiede in den Annuitäten und den verschiedenen Arten von Annuitäten abgedeckt, die jemand kaufen kann. In unserer endgültigen Annuitätsrate (kein Wortspiel beabsichtigt) möchte ich einige der Gebühren und Kosten erklären, die einige Annuitäten und Annuitätanbieter beschäftigen.

Wie in meinem ersten Annuität Artikel Annuitäten erwähnt sind ein Versicherungsprodukt - Versicherung gegen zu lange leben. Die meisten Unternehmen, die Renten anbieten, berechnen für diese Versicherung durch sogenannte Mortalitäts- und Aufwandsentgelte. M & amp; E-Gebühren können so niedrig sein wie 0,25% bis zur Diskussion auf noch zu so hoch wie über 2%. Diese Gebühren sind die Kosten, die Sie könnten diese ausprobieren um die Rentenversicherung dem gesamten Risikopool der Versicherungsnehmer in Rechnung stellt, um für die wenigen zu zahlen, die ihre Lebenserwartung überleben werden. Die meisten Versicherungsnehmer und Rente wird nicht überleben ihre Lebenserwartung und damit zahlen für diejenigen, die tun. M & E-Gebühren werden auch helfen, die Rentenversicherung andere administrative Aufwendungen und ein Kontingent für Gewinne.

Zum Beispiel, sagen wir, Sie besitzen eine feste Annuität, die 3% garantierte Zinsen zahlt, aber die M & amp; E-Gebühren 1,25% sind. Ihre Netto-Rendite für ein bestimmtes Jahr ist wirklich 1,75%, nicht 3%.

Zusätzlich zu M & amp; E Gebühren die meisten Annuität Unternehmen haben auch ziemlich erhebliche Rückkauf Gebühren auf ihre Produkte. Abtretungsgebühren sind Gebühren, die der Versicherungsnehmer zahlt, Hier erfahren Sie mehr aus wenn sie ihren Vertrag frühzeitig kündigen - in der Regel innerhalb von 6 bis 10 Jahren. Die meisten dieser Gebühr ist auf die Provision an den Agenten oder Berater verkauft die Rente zu decken und die Versicherungsgesellschaft muss diese Provision von irgendwo zurückfordern - und es ist in der Regel vom Versicherungsnehmer. Abtretungskosten können so hoch wie 10% und allmählich sinken prozentual, je länger Sie die Rente besitzen.

Variable Annuitäten haben zusätzliche Ausgaben in Form von Ausgabenquoten für die Investmentfonds, die das Geld des Versicherungsnehmers halten. Aufwendungen können so niedrig sein wie 0,25% bis zu 2,5%. Im Allgemeinen werden die Ausgabenquoten hoch sein, wenn Sie in einen Fonds investieren, den die Rentenversicherungsgesellschaft besitzt - es ist ihr eigener Investmentfonds; Und in der Regel sind sie so nützliche Inhalte am schlimmsten in.

Es braucht nur einige einfache Mathematik zu erkennen, dass im Durchschnitt Gebühren und Kosten so niedrig wie 0,50% bis zu so hoch wie 4% sein können. Einige Renten werden noch höher sein, wenn es zusätzliche Reiter / Vorteile für die Politik, wie garantierte Einkommen Reiter, garantierte minimale Entzug Vorteile oder garantierte Zinsoptionen. Aber es gibt kein freies Mittagessen. In der Regel die mehr Glocken und Pfeifen Sie haben, desto teurer die Annuität und die weniger mit Lesen Sie hier die Wortmeldung Zinsen / Erträge erhalten Sie.

Zum Beispiel, wenn Sie eine variable Annuität hatten, die 6% in einem bestimmten Jahr zurückgegeben hat, wenn Ihre Gesamtkosten 4% betrugen - nur 2%. Die meisten Gebühren und Ausgaben werden im Prospekt begraben werden, jedoch sollte jede gute Annuität Verkäufer die Gesamtgebühren sowie die Übergabegebühren offenlegen.

Ein paar Worte der Vorsicht: Vorsicht vor einer IRA mit einem Annuity-Wrapper. Das ist wirklich übertrieben. Warum? Annuities sind steuerbegünstigte Fahrzeuge - das heißt, dass Geld, das innerhalb der Annuität ansammelt, nicht besteuert wird, bis es zurückgezogen Link 2 als wird. Das gleiche gilt für IRAs. Und seien Sie extrem vorsichtig, einen Roth IRA innerhalb einer Annuität zu haben.

Aus steuerlicher Sicht werden die Annuitäten auf der Grundlage der letzten Einkommensteuer besteuert - das heißt, die Gewinne werden zuerst besteuert. Im Allgemeinen wird eine Annuität in einem 401 (k), 403 (b) oder 457 Plan vollständig als gewöhnliches Einkommen besteuert werden. Die Ausnahme ist, wenn jemand an die Versicherungsgesellschaft kommt und was ist, einen Pauschalbetrag wie eine nach Steuern Menge an Geld Besucherseite die oder eine Lebensversicherung Todesfall zu annuitize

Die Besteuerung wird nach dem Ausschlussverhältnis berechnet. Zum Beispiel, sagen wir, Sie haben $ 500.000, die Sie verwenden möchten, um sich selbst eine lebenslange Einnahmequelle zu garantieren. Die Annuität Firma sagt, dass basierend auf Ihrer Lebenserwartung Sie für weitere 20 Jahre leben und erhalten $ 4.000 pro Monat aus Ihrer $ 500.000 erste Einzahlung. Da $ 500.000 Ihrer anfänglichen Investition bereits besteuert worden ist, wird ein Teil der Zahlung, die Sie empfangen, auch nicht besteuert.

Die Berechnung funktioniert wie folgt:

$ 500.000 / ($ 4.000 × 12) · 20 Jahre; Oder $ 500.000 / $ 960.000. Dies bedeutet, dass 52% der $ 4.000 Zahlung ($ 2.080) unterliegt nicht der kompletten Bericht von mit Einkommensteuer. Die restlichen $ 1.920 sind steuerpflichtig. Dieses Muster wird so lange bleiben, wie der Rentner innerhalb seiner Lebenserwartung ist. Sollte er oder sie leben darüber hinaus